请用语音读文章家里有辆车已是很多普通家庭标配。有些中产家庭。甚至能有两辆车。
有了车。就要上保险。
但车险品种有很多。什么交强险、车损险、三责险、涉水险……
光听名称就头疼。到底该怎么选呢？
没有经验的车主很容易被保险推销员推荐购买全险。美其名曰全险有保障。其实可能只是因为全险价格高。提成高而已。
怎么才能买到性价比最高的车险呢？
首先。我们得对车险种类有个了解。
注意。去年9月车险综合改革后。车险发生了不小的变化。下面内容均以改革后的车险为准。
一、交强险和商业险
车险主要分两类。交强险和商业险。
交强险。全称是“机动车交通事故责任强制保险”。说白了。就是国家强制购买的一种车险。
如果不买交强险就上路行驶。是一种违法行为。而且你也没法给自己的新车上户、也过不了年检。被交警查到了还会被扣押、罚款。
没有交强险就上路的。业内称之为“裸奔”。
一开始。政府尝试通过设立一些救助基金来解决这类问题。但是随着汽车保有量越来越多。交通事故数量急剧增加。救助基金也不能解决问题。
这时。政府想到了财大气粗的保险公司。搞个强制险。出了事有保险公司兜底。问题不就解决了？
于是就有了交强险。
告诉大家一个小秘密。因为交强险带有明显公益属性。保险公司卖交强险其实是亏的。
但这是政府强制摊派给保险公司的责任。所以没办法。只能把交强险和商业保险捆绑在一起销售。堤内损失堤外补。
既然已有交强险。为啥还要买商业险呢？
交强险虽然定价良心。但有两个致命缺点。
首先。交强险的赔付对象是第三者的人身伤亡和财产损失。赔付对象仅限于第三者。
如果自己的车撞坏了。或是自己车上的人受伤了。对不起。交强险是不赔的。
其次。交强险的保额非常低。
在同一次保险事故中。交强险赔付第三者财产损失最多只有2000元。超出部分只能由车主自行承担（如果车主购买了商业险中的第三者责任险的话。超出部分就由商业保险公司承担）。
如果是把人撞伤了。医药费最多赔1.8万元。如果不幸把人撞死或撞残了。交强险最多赔偿18万的死亡伤残赔偿金。
0.2+1.8+18。交强险总保额加起来。也只有可怜的20万。
但现在在一线城市。万一真撞死个人。一条人命至少七位数。甚至要赔两三百万。交强险完全不够。
这种风险。不是一般人能承受得起的。
商业险里有一个第三者责任险。它就是对交强险的直接补充。交强险赔付额度不够的部分。直接由商业险赔付。
关于交强险。记住三个字：必须买。
二、商业险的分类
说到商业险。情况要复杂些。
商业险主要有第三者责任险、车上人员险和车损险。
商业险猫腻较多。稍不注意就会被4S店或业务员忽悠。多花很多保费。
1、第三者责任险
这个建议买。原因上面已经说了。
三责险额度最好不要低于100万。一线城市买个200万也不嫌多。
2、车上人员险
这里指的是给驾驶员和车上人员的保险。俗称“座位险”。
相当于一份跟车不跟人的意外险。不管是谁。只要乘坐我们车发生意外。都有保障。
讲真。有点鸡肋。因为座位险保额普遍较低。价格偏贵。不推荐。
如果真担心发生交通意外。可以单独给自己或经常坐车的家人配置意外险。
只有一种情况除外。你的私家车经常要跑滴滴。
车上不断有乘客。而且乘客身份不确定。那买一份“座位险”。能在发生严重交通事故时。分担自身赔偿责任。
3、车损险
相信有车的朋友都会买。
出了事故。给对方的赔偿有交强险和三责险基本够了。但如果不是对方全责。自己车子的维修费还要自掏腰包。严重的事故。可能修一次车就要大几万。
车险改革前。车损险是坑人的重灾区。附加险一大堆。什么玻璃险、划痕险、涉水险、自燃险、不计免赔险等等。看得人眼花缭乱。不知所措。
真到理赔时。才发现。自己没买对应的附加险。保险公司拒赔。
所以民间常有吐槽：保险就两个不赔。这也不赔。那也不赔……
有些人觉得车险水太深。干脆不买。让行车暴露在巨大风险之下。
但去年改革后。车损险焕然一新了！
大部分跟车损相关的险种。全部打包在一起。要就一起全要。不要就一起全不要。没得选！
看到这里。有些小伙伴可能有点懵。看下面这张表。一目了然——
三、怎么买最便宜？
看到这里。什么保险该买。什么不该买。相信大家应该有了清晰的认识。那怎么买最便宜呢？
我们得先了解。车险费用的计算方式。
如果车型、车龄、险种、保额这些基本要素确定。那车险的标准价格就是固定的。
因为车险是个被严监管的市场。不允许保险公司自己定价。全部由保监会制定。所有保险公司一律按照这套价格体系执行。
那为啥我们在不同保险公司或车险平台买的车险价格会有差异呢？
主要是折扣力度不同。
现在投保渠道很多。比如个销渠道、电销渠道、4S店等等。
一般情况下。如果你买车险综合实力TOP3的保险公司（人保、平安、太平洋）。无论你在什么渠道购买。保费都相差不大。主要是赠品价值差异。
比如A渠道送购物卡。B渠道送洗车、小保养、喷漆、代驾、机场停车等。C渠道送贴膜。D渠道再加送小家电……
力哥的经验是。电销渠道折扣往往更大。4S店则相对较小。
而且同一家保险公司。不同电销渠道给出的促销方案。也会有轻微差异。
如果是其他保险公司。价格战可能会打得更明显一点。乍一看更划算。
但力哥建议不要贪这个便宜。优选上面提到的三大车险公司。
因为车险和人身险不同。一是理赔概率高得多。二是一旦发生事故。很多人会急成热锅上的蚂蚁。第一时间的服务特别重要。大保险公司网点覆盖更密。道路救援更及时。理赔服务更周到。
还有一点要注意。连续一段时间不出险。车险费率会有很大折扣。
反之。出险次数多的话。不仅没折扣。次年保费还会上浮。
具体来说。连续三年没发生商业赔款。基础保费打6折；
连续两年没发生商业赔款。基础保费打7折；
上一年没发生商业赔款。基础保费打85折；
新车上险或上年发生1次商业赔款。不打折；
上年发生2次商业赔款。保费上浮25%；
上年发生3次商业赔款。保费上浮50%；
上年发生4次商业赔款。保费上浮75%；
上年发生5次商业赔款以上。商业险翻倍或者可能拒保。
怎么样。还算公平吧？
当然。按世界首富马诗客的说法。这种算法依然不公平。
一年只开几次。和每天都上路的车。发生交通事故的概率有天壤之别。确定保费时。还应考虑汽车行驶时间。
路上多开一分钟。就该多付一分钱保费。全年停车库里的车。就不该交保费。
所以马诗客准备自己做车险。给特斯拉车主提供更公平合理的车险服务。我们拭目以待~
目前车险市场上。保费最低不只打6折。考虑到是否有违章、渠道成本等因素。连续三年不出险的客户。最低可以打到4.3折。
以上描述都是针对商业险。交强险没任何猫腻。也没任何省钱攻略。闭着眼睛买就行。该赔多少赔多少。反正有国家撑腰~
报案理赔流程
最后说下理赔流程。
保险公司标准理赔流程是：报案——定损——修车——理赔。
顺！序！千！万！不！能！乱！
车险理赔流程
出了交通事故。千万别拖。一定要第一时间给保险公司打电话报案。超过48小时不报案。保险公司是可以不予赔付的！
各保险公司出险报案电话不一样。平安是95511、太平洋是95500。人保是95518。都很好记。
一般情况下。保险公司会要求你先报案。让警方留下记录。涉及到第三方的事故。需要警方出具事故责任认定书。
报案之后。保险公司会派人查勘现场。照相。然后把车开到维修单位去确定损失。定损需要有保险公司、修理厂（4S店）及客户三方共同参与。
修理厂（4S店）会根据车损情况。给一个修理方案。
方案包括哪些配件要换。哪些配件要修。材料费多少钱。人工费多少钱。由保险公司的专业定损人员确定无误后。给出一个维修总金额。这个金额就是保险公司的赔付金额。
如果你为了图省事。还没通知保险公司。就先开到附近或熟悉的修理厂修车。等保险公司介入后。搞不清你到底修了多少钱。你说修了5000元。保险公司说不对。报价太高了。3000元就能修好。到时就扯不清了……
日常行车过程中。发生重大事故的概率比较小。更容易发生的是轻微事故。人没撞伤。车子也只是轻微擦伤。
这种情况可以启动快速（简易）理赔流程。不用约好时间一起去交警大队或修理厂。理赔员现场拍照取证后。直接和你约定一个理赔额。自己有空再去修。去哪里修也随你。
如果你觉得车子划了一道痕无所谓。这钱拿去吃吃喝喝也可以~
还有个小秘诀送给大家。如果定损金额产生差价。有两种解决方案：一是投诉到12378保监局；二是起诉保险公司。前一种最省力有效。
再比如定损过程中。你想直接更换某个配件。但保险公司只肯出维修的钱。投诉到12378。一般也能解决。
总之。凡事遇到和保险公司协商不好的事。觉得自己受委屈了。第一选择是打12378。
我们是社会主义国家。特别讲究公平正义和对弱势群体的保护。和保险公司相比。投保人相对弱势。在合法合理前提下。保监会一般会更倾向保护投保人。
