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继“微众银行We2000”备用金产品上线后。微信版首款以“备用金”命名的产品上线。

近日。北青金融注意到。内嵌于微粒贷之中的微信版“备用金”产品正灰度测试。额度为500元。采用联合贷款模式。年化利率与微粒贷相同。

再推出备用金产品

据了解。微信版备用金目前采用邀请机制。入口为微信支付九宫格中的微粒贷借钱。定位为“微信里的应急零钱”。

该产品的额度为500元。可提现。每次最长可用61天。到期自动还款。还款后可循环使用。一年内不限次数。与微粒贷相同。微信版备用金也采用联合贷款模式。放款方为微众银行及合作机构。备用金用途用于个人日常消费。不得用于购房和投资股票、理财等。

贷款利率方面。备用金与微粒贷的年化利率（日利率0.05%。即年化利率18.25%）相同。但目前支持一年内免息。微众银行客服表示。活动过后。若用户一年内使用超过最长期限61天。将会计息并产生罚息。罚息为日息的一半。

与今日头条、支付宝备用金产品的7天免息相比。微信版备用金此次推广力度可谓空前。

不过。微信版备用金将占用微粒贷额度。例如微粒贷额度为8000元。使用一次500元备用金。微粒贷额度就为7500元。

值得一提的是。今年8月。微众银行曾推出一款集账户、存取、消费支付等于一体备用金产品“微众银行We2000”。额度为2000元。绑定微信支付后可用于应急消费支付及转账。借款期限为1年。1年后一次性还本付息。日利率0.04%。即年化利率14.6%。

微众银行为何频繁推出备用金产品？

业内分析人士指出。微信版备用金内嵌于微粒贷。一方面是为了盘活新老用户；另一方面。备用金产品额度相对较低。有利于增强用户粘度。风控方面也比较好把控。微众银行频繁推出备用金产品。主要还是为了获客。

巨头大战“备用金”

贷款利率何解？

从最早的支付宝应急钱包。到今日头条的自营备用金。再到微信版备用金。备用金正成为互联网巨头竞争的“新战场”。

从各家备用金产品设置来看。在额度、利率、期限等方面存在差别。

支付宝的备用金产品于2018年6月推出。额度为500元。还款期限为7天。还款费用为2.29元/笔。年化利率约为23.88%。可循环使用。

今日头条的备用金产品于今年7月份上线。刚上线时仅为导流。由第三方提供资金。拿下小贷牌照后转为自营。可借额度也为500元。还款期限为7天。支持在现有的额度下循环借款。还款费用1.96元/每笔。年化利率约为20.44%。

微博借钱和美图秀秀的备用金产品则是0息0费。用户在一定期限内免费使用。额度都在500-5000元。最长可使用14天。仅针对新用户。

根据民间借贷利率新规的规定。民间借贷利率司法保护上限由原来的“以24%和36%为基准的两线三区”调整为LPR（一年期贷款市场报价利率）的4倍。按12月20日发布的一年期LPR报价3.85%计算。现为15.4%。

北青金融注意到。过了免息期之后。支付宝、今日头条、微信的备用金产品的年化利率均已超出了15.4%。

上述业内人士认为。互联网巨头不惜投入巨额补贴布局备用金产品。背后实际上是获客和流量之争。利率方面。4倍LPR的利率限制同样适用于备用金产品。

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