微信版“花呗”将正式上线,支付宝如何应对？

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支付宝（准确说是蚂蚁金服。为方便就简称支付宝了）最头疼的就是微信支付了。当年支付宝本来就快一统天下了。结果微信支付做了红包出来。打了支付宝一个措手不及。导致整个第三方支付市场的份额被腾讯抢走了40%。这是非常大的一次挫败。

对腾讯来说。社交带来的支付市场份额也有天花板。大家平时发红包以及小额支付的时候。用微信用得多。但是在购物方面。尤其是依托阿里巴巴这个大的平台。支付宝的优势就更为明显。微信毕竟自己不直接掌握电商平台。对于微信支付向线上支付的渗透一直缺乏更有力的手段。如果就此维持下去。那么微信的市场份额可能会节节后退。

无论是支付宝还是微信支付。其本质都是互联网金融的一部分。而支付这个单一功能并不是互联网金融的全部。只有提供更丰富的应用范围。那么支付宝和微信支付才有更长远的发展空间。才能留住用户。比如我们知道。用支付宝的花呗。其实是没有利息的。你到期还了钱。你自己钱还可以拿去做有回报的事情——哪怕是存余额宝。而支付宝的花呗。和阿里巴巴本身的电商业务又是相辅相成的。花呗可以带动用户在淘宝、天猫上的消费。而天猫和淘宝的透支消费。又可以带动支付宝的发展。

试想。如果支付宝可以提供花呗（类似信用卡透支）。还提供借呗（类似小额贷款）。还提供相互保（保险产品）。还有余额宝（为你理财）等等各种金融产品。你在支付宝里面就能享受到各种金融服务。那你还去用微信支付干嘛呢？同样的逻辑适用于微信。对微信支付来说。仅仅有支付功能。发个红包的社交功能。还有微粒贷这样的贷款产品还是不够的。它也需要提供保险产品。提供类似花呗的产品“分付”。也是非常自然的事情。所以。支付宝永远面临腾讯模仿甚至赶超的威胁。

对支付宝来说。有微信支付这样一个竞争对手也未必是坏事情。有对手才能促进支付宝提高自己的服务能力。阻止对手是很难的。支付宝要做的其实也比较简单。就是做强自己：一是提供更丰富更好的产品出来（余额宝和相互保都是好产品。给用户带来了实实在在的实惠）。二是尽可能多的吸引用户——要么是通过广告营销。要么是通过收购或投资更多企业布局更多业务。

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马云退休。微信版的“花呗”隐忍多年。微信将于今年第四季度推出“分付”功能。微信支付时可以“赊账”。支付宝该如何应对呢？

关于微信版的“花呗”

继支付宝花呗、京东白条之后。腾讯将在今年第四季度推出“分付”。未来用户使用微信支付时。可以“先消费。后付款”。先用分付垫付。然后在赊期内还款。或者选择分期付款。产品模式与支付宝类似。

不仅是微信加入了信用支付平台。此前。美团也上线了类似花呗的产品“买单”；百度家族的百信银行也试水虚拟信用卡。上线了“pay伴”；苏宁易购推出了“任性付”；唯品会推出了“唯品花”等。巨头之间的信用支付战役正式打响。

推出“分付”早有准备

腾讯早在2015年初。就成为央行首批个人征信牌照的试点单位之一。去年年底。腾讯对微信支付分进行了灰度测试。微信支付分可以对用户的信用进行评分。微信支付分是基于微信支付的大数据。对个人的消费、守约等行为的综合计算。可以理解为微信信用分。

微信支付分的试水。可能是为了对分付最低额度的评估。支付分不同。额度不同。

不仅仅是微信支付分。腾讯投资的微众银行有现金贷的王牌产品“微粒贷”。自身的理财通也推出过小额信贷产品“周转”。数据显示。微信支付日均总交易超过了10亿次。连接了5000万个体商户和商家。腾讯有庞大的数据支持。

如何评价“分付”？

微信不缺用户。不缺数据。唯一可能担心的就是“盈利”问题。

很多人都有这样的习惯。额度比较大开销使用支付宝。微信支付的额度通常比较小。

数据显示。微信支付的人均账单厚度不到支付宝的1/3。那么分期率下降不止2/3。如果微信推出信用支付。用户分期需求不高。生息资产不够。几乎等于净亏损月交易额的7%。如果按照现在的规模计算。年亏损额度超过了350亿。

总之。腾讯推出信用支付产品“分付”。是否能够打破当前金融市场格局呢？还需要时间的验证。

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大家还记得当年的微信春晚红包吗？微信支付在一夜之间红遍大江南北。在第二年支付宝也谈下春晚。意图争回市场。

然后突然某一天。支付宝开始了扫码领红包。对用户的疯狂补贴。同时微信支付也做出应对。推出摇一摇红包。红包大战前。支付宝已经落后微信支付几个百分点了。

明眼人一看就明白。马云的红包可比马化腾的大多了。如此疯狂的补贴。小编我最高峰的时候一天可以领几十块钱。这可是13亿人一起在扫码领包！

但是。微信支付并没有在金额上压过支付宝。因为强大的社交优势。让微信支付在战略决策上更大游刃有余。

腾讯的管理层应该也会意识到。想要完全干翻支付宝是不可能。而支付宝想要取代微信支付也是空想。所以最终形成了支付宝和微信的两分天下的局面。

我们说。支付宝引领了互联网和支付技术的方向。支付宝创新了余额宝、花呗、借呗等等。这深刻的改变了中国的金融业。可惜。这样的技术创新并没有版权和专利。

所以。一直模仿别人。从未被别人超越的腾讯又出手了。微信版花呗。那么支付宝有应对措施吗？很可惜。除了补贴。支付宝没有任何优势对抗拥有强大社交基数的微信支付。

而且。我们也发现。支付宝的创新速度正在减缓。之前支付宝可以凭借持续创新来和微信支付拉来差距。但是创新的缺乏正逐渐导致支付宝和微信支付的差距越来越小。直至被微信支付超越。

微信钱包。虽然只不过是微信里面的一个端口。但是。一个社交软件和一个金融理财支付软件相比。社交具有更大的粘性和不可替代性。因为我们的使用习惯经过了长期的培养。把微信几乎当成了生活的一部分。不知道各位有没有感觉。我们有时甚至感受不到微信的存在。而这种深入骨髓的习惯。也会让我们迅速的接受微信版花呗。这是时代必然要出现的。

那么。支付宝会不会掀起一阵补贴狂潮？还是压低花呗手续费？支付宝还有什么应对措施。我们拭目以待。

我是王小雷。您身边的理财师。欢迎您的咨询。

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