固定利率好还是浮动利率好？该怎么选择？

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2020年3月1号——2020年8月31号。将是一个选择期。

选择一 ————固定利率

固定利率。依照4.9%的基准利率。你手上的贷款可能是七折。可能是九折。也可能是上浮10%。上浮20%等利率。那么你现在对应的利率就是七折3.43%。九折4.41％。上浮10%是5.39%。上浮20%是5.88%。 当我们大家最终决定选择固定利率后。那我们以后就会保持这个利率。不再改变。

选择二 ————LPR浮动利率

首先我们要有一个大概得概念。LPR利率体系参照的是2019年12月的4.8%。 但是目前今年国家又有所调动过。降低了0.05%。现在也就是4.75%。

我们举个例子。假如你现在的房贷利率是上浮20%也就是5.88%。那么5.88－4.75=1.13。 这个1.13就是你选择之后房贷的固定加点数了。而你的房贷利率将会变成LPR+1.13%。 今年目前是4.75%那你今年的利率便是4.75%+1.13%=5.88%。

看到这里大家可能会有疑问。这样我的利率不是没有变化吗？不。变化是存在的。往下看。 明年2021年的1月份会根据2020年12月份的lpr利率来调整你的房贷利率。例如2021年LPR调整成了4.5%。那么你的房贷利率会随之调整为4.5%+1.13%=5.63%。

我们再举个例子。例如你现在的房贷利率是九折也就是4.41%。计算方式是不变的。4.41－4.75=－0.34。虽然是负数。但是没有关系。和上面的同样。－0.34便是你选择之后房贷的固定加点数了。而你的房贷利率将会变成LPR－0.34%。 今年目前是4.75%那你今年的利率便是4.75%－0.34%=4.41%。

同样如果2021年LPR调整成了4.5%。那么你的房贷利率会随之调整为4.5%－0.34%=4.16%。

最后我稍微做个总结。LPR利率相对而言是不错的。我自身是选择了lpr利率。大家看下来可以做一个侧面参考。毕竟每个人都是独立的个体。想法是必然存在差异的。大家还是根据自己的想法做主判断即可。

其他观点：

根据目前全球经济形势。进一步大规模货币紧缩的可能性不大。反倒新一轮货币宽松将至。美国停止加息进行观望。欧洲也是如此。通胀也未有高涨的趋势。据此。人民币不可能大幅升值的前提下。国内货币紧缩的可能性也不大。人民币宽松的预期也随着gdp破六而呼之欲出。在此情况下。利率曲线下滑的趋势下。固定利率显然好于浮动利率产品。便于提前锁定收益。何乐而不为？假如大额存单或者固定利率3年。5年久期达到4到5%的存款产品。是可以大胆买入的。因为利率曲线在下滑。浮动利率意味着存款收益在不断下降。如果是贷款。则浮动利率较好。可以享受利率下滑所带来的债务降低的好处。

虽然中国经历了一轮猪之通货膨胀期。但在全球货币宽松预期下。以及gdp破6之担忧下。央行不敢贸然货币紧缩。长期来看。央行将不断释放小水慰藉市场。负利率随时隐现。且不排除降息的可能。以通胀和房地产泡沫争取经济结构改革的时间。在没有外部因素干扰的情况下。这种态势可能还需要维持10年之久。

其他观点：

根据人民银行要求。几年3月1日-8月31日必须完成存量房贷的利率定价转换工作。各商业银行近期开始向客户介绍这项工作。这也是你接到电话的背景。

选择固定利率后。剩余期限的房贷利率就将固定下来。也就是你现在的房贷利率。之后无论市场利率如何变化都不会对你造成影响。

选择浮动利率的话。你的贷款利率每一年都会发生一次变化。变化的基准是最近一期人民银行公布的LPR利率。也就是说。每年你的利率都会随着市场利率的变化而变化。可能升高也可能降低。

当了解了两种利率的含义后。选择的关键就在于你对于未来利率的变化推断。

当你认为未来利率会持续走低的话。就选浮动利率；认为利率会上升的话。就选固定利率。

要预测利率市场变化是非常困难的事情。只能从历史数据来观察。2020年4月公布的LPR环比上月有所下降。且根据预测。这一下降还没“跌到位”。其后仍然有下降空间。

这就为选择浮动利率提供了依据。

同时。10年、20年后的利率会如何变化呢？这就更加难以预测了。不过从国外发达国家的发展历程来看。我国的利率水平相对仍然处于较高水平。随着经济的不断发展。长期利率市场下降的概率仍然较大。

因此。我建议选择浮动利率。

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