微众银行,小米银行,网商银行是未来的趋势吗？

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微众银行、网商银行、新网银行（小米是股东之一）作为国内排行前三的新型民营银行。也是纯互联网银行。确实表现亮眼。

但是他们代表了未来的银行发展趋势吗？传统大银行未来该怎么发展呢？其实都不是最终的未来。现在各类银行都在进步的路上探索。最终是成为一家“智慧银行”。

互联网银行表现优秀。业务突出。依托互联网代表着时代的先进性

微众银行作为最早一家互联网银行。一直领先。各项指标一直表现优秀。

微众银行主营业务包括吸收公众、主要是个人及小微企业存款。针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款的等方面。2018全年。微众银行营业收入为100亿元。较上年同期67.48亿元上涨48.6%；净利润为24.7亿元。2017年为14.5亿元。同比上涨70.85%。

网商银行依托阿里集团众多小企业用户。增长也很迅速

网商银行主要面向中小企业以及电商平台各类用户进行放款。2018年年度报告显示。网商银行营业收入为62.84亿元。同比增长46.96%；净利润为6.71亿元。同比增长66.09%。截至年末累计服务小微企业和小微经营者客户1227万户。户均余额2.6万元。信贷风险状况总体可控。年末不良贷款率1.3%。

新网银行虽然开业晚。但是互联网个人放款业务开展迅速。一年就扭亏为盈

新网银行是2017年筹备开业的。在2018全年营业收入13.35亿元。较上年大涨272.34%；净利润为3.68亿元。较上年增加5.38亿元。实现扭亏为盈。银行资产总额为361.57亿元。较上年末增长122%。个人客户已覆盖全国31个省市。客户总数1905万人。累计放款5733万笔。累计放款金额1601亿元。

国外的互联网银行表现如何？表现良好但是主要服务个人和商户

国外互联网银在千禧年时已经出现。主要服务个人和商户

AXOS Bank的前身是美国互联网银行。美国互联网银行成立于1999年。是美国联邦特许的。最古老的互联网银行之一。它提供了很丰富的个人和商户服务。

他们面向个人提供的服务主要有：存款、转账和个人贷款。

他们面向商户提供的服务主要有：支付结算、存款和金融顾问服务。

韩国新设立的互联网银行同我国的新型民营银行很像。那么发展如何？

韩国只有两家互联网银行。最大一家叫Kakao Bank。由韩国最大的互联网公司Kakao发起设立。

主要向个人提供金融服务。有储蓄、贷款和转账业务。

我们从中总结了下国外互联网银行的共性问题。主要是：

主要面向个人提供各项服务；取款业务必须同其他银行合作。才能完成。自己不部署各类取款设备；所有服务都是个人业务中最常见的各类业务。可以用科技系统代替人工完成。

互联网银行的优劣势分析。可以看得未来银行业发展的重点方向

互联网银行和国内传统银行比较。互联网银行同样拥有银行的基本功能“存款、汇款和贷款”。但即使在此方面也是各有优劣势。

互联网银行的优势在于节约客户服务成本、面向无限广大客户、流程简单：

1、依托互联网技术。开户线上完成。简单快捷。可节省大量人工成本。

互联网银行没有线下网点。用户开户只需要在线上完成身份认证即可。

对于银行来说。去物理网点化和聘请网点服务人员。节省一笔巨大日常费用开支。

2、互联网没有边界。用户可以无限扩张。服务可下沉到任何区域。

例如这些银行一般同其股东互联网巨头合作。利用股东数亿开户。直接触达客户。

微众银行依靠腾讯微信、网商银行背靠支付宝。可以实时获取到用户的丰富的数据。从过去传统银行的只服务大客户。到现在服务到四五六线城市的小微企业或个人。

3、线上存款和贷款流程易懂、简单、快捷。适合小微企业和个人。

互联网银行可依托大数据。实时精准评估用户的信用。并快速审核用户的业务申请。

线上流程可以一部接一部。在系统都已经规划好。客户不断向前走。自然得到最后结果。客户易懂。简单。类似于自助式服务。互联网银行的贷款到账时间一般都是按分钟计的。

4、利用大数原理。量大之后。自然呈现低不良贷款率。

利用数据科技原理。只要不断灵活调整微指标。自然不良率会逐步下降。尤其是达到规模效应时。

互联网银行的劣势也是由于网络先天因素而来。无法克服。只能不断优化

1、存款客户直存低。放款规模受到先天约束。影响风险很大

按照监管政策规则。互联网银行智能开设二类户和三类户。二类户的资金只能从一类户转入。且非绑定一类户转入二类户。每日都有限额。

因为缺少营业网点。所以如果靠本行的直存客户。肯定是无法满足放贷需求的。

例如在微众银行中。负债中的63%来自于同业及其他金融机构存款。而客户存款只有7.2%。网商银行稍好。负债中51.86%来自于同业及其他金融机构存款。而客户存款达到了34.22%。

2、针对客户提供的服务品种少。不能提供综合服务。很难吸纳大企业客户

基本上。我们可以看出。互联网银行面对的客户都是小微企业或者个人。没有太多直接的大客户。

这些客户需要的服务单一。主要就是存款、结算、转账、和贷款。但是如果客户规模变大了。其实需要的综合的金融服务。例如供应链金融、保理等。在支付方面。银行还可提供如跨境支付、本外币支付等服务。

个人业务互联网化。公司业务线上和线下化。是未来银行的趋势潮流

从互联网银行的现状分析中。可以得出。未来个人业务可以全面线上化

其实这已经开始了。招商银行5.0版本。微信合作工商银行等等。都可以将个人业务线上化。减少去柜台或者不要再去柜台。互联网银行良好的尝试。这一切的改变太有可能发生了。而且转换速度越来越快。

存款业务、支付业务。现在大部分传统银行都通过电子银行来不断推进。理财业务是通过直销银行在推进。但是还是不如互联网银行整体一体化操作更高效率。

通过将个人业务互联网化。其实基本上可以实现个人业务的大多数需求。

线下营业网点还必须有合理保留数量。否则对于存款吸收影响太大。

互联网银行就是缺少存款根基。在其发展越来越快的步伐中。这成了致命的威胁。

如何吸存？没有线下网点。不能直接吸存。只能合作吸存。而且受到其他行一类户支付限额的约束。这就卡住了发展的喉咙。

大公司业务还得靠网点和柜台来服务。互联网银行替代不了此项功能

虽然互联网银行业绩不错。不良率低。但是规模相对于传统银行。其实影响还是太小。为什么。因为传统银行有公司业务。单笔规模大。收益高。

传统银行的个人业务互联网化。互联网银行的公司业务线下化。双方融合。未来银行的发展趋势

未来。传统银行会将个人业务和小微业务逐步互联网化。通过直销银行或者电子银行单独提供给个人客户或者小微企业主（在银行内部。这其实也算个人）。

互联网银行会争取线下柜台网点。开展公司业务。将公司业务中的简单流程逐步改造为互联网服务。将自己的竞争延伸到公司业务中。

传统银行和互联网银行未来不会相互对立。只会不断融合。互相学习。但是唯一不会改变的：就是银行服务客户的互联网化会不断进步。未来我们将越来越难在大街上看到这么多银行网点。

最终的融合。会变成一个名词：“智慧银行”将是两者进步的最终结果。

其他观点：

其他观点：

微众银行、网商银行、小米银行（新网银行）都是互联网银行。也是民营银行。

首先。这些互联网银行的出现体现了互联网时代发展的新趋势。在互联网金融背景下。传统银行均在一定程度上布局了互联网产品。以同互联网银行进行竞争。但是。互联网银行依旧如雨后春笋版兴起。占据了银行业的一角。这些互联网银行的一个重要特点是线上的体验很好。而且功能便捷、操作简单。没有或基本不设立实体营业网点。而是依靠互联网和大数据开展业务。因而给出的产品更灵活。收益率也更高。

第二。互联网银行受其体量和客户资源影响。很难与传统银行直接竞争。因而目前多集中在比较小众的领域。比如马云的网商银行。主打存款产品是随意存和定活宝。随意存的存款期限大概是不超过60天。定活宝的优势是可以灵活存取。不取按定期算。这两款比起银行的活期存款利率都高一些。

第三。总体来看。至少中短期来看。互联网银行可以是创新的引领者。但很难成为行业的领军者。

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